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2017年以來，銀行存款增長乏力尤甚于往昔，特別是居民儲蓄、企業(yè)存款同比大幅少增。
據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，2017年1-11月，居民儲蓄新增3.82萬億元，相較于去年同期新增4.54萬億元，今年前11月儲蓄少增超7000億元。而業(yè)界人士則普遍認為，居民存款今年少增的額度，起碼萬億還不止。
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資料顯示，下半年存款少增情況尤為嚴重，7月至11月，居民儲蓄存款少增1.1萬億元。
一季度儲蓄同比多增4900億元，二季度變化不大，三季度儲蓄少增6000億元。到2017年10月、11月，居民儲蓄同比少增5188億元。
銀行業(yè)存款流失為何會如此嚴重呢？
一方面，銀行存款基準利率始終在歷史底位，而國內(nèi)的PPI、CPI卻呈現(xiàn)上趨勢，預示了明年上半年通脹即將抬頭。人們?yōu)榱藢雇?，也要將儲蓄拿出用作別途。
另一方面，銀行存款長期的負利率，而銀行理財產(chǎn)品、貨幣基金、股票、房地產(chǎn)、債券等投資品種推陳出新，使得現(xiàn)在人們有更多的投資選項，在這種背景下，居民存款驟降也不足為奇。
對此，一位某上市銀行的客戶經(jīng)理曾告訴我們，今年拉居民儲蓄增長特別困難，雖然我行到季末、年末總能完成上級下達的考核指標，但日均存款增量實際經(jīng)常為負值。
現(xiàn)在一個棘手問題擺在我們的眼前，居民今年少增的萬億存款都搬到哪兒去了呢？
首先，2017年購房置業(yè)的成本驟然上升：一方面，2016年末推出的“限購”、“限貸”政策下，銀行提高首付貸款比例，會使得購房家庭付出更多的首付款資金。這會消耗居民家庭大量的儲蓄存款，居民儲蓄由此被逐漸消耗。
另一方面，個人房貸利率的上升，使購房者成本上升，大量吮吸掉了購房者很大一部分銀行儲蓄。從首付看，即使首付比例只提高一成，居民存款就要多付出10%的資金，這將是千億的儲蓄消耗。
目前多數(shù)銀行將房貸利率由原來的八五折上調(diào)至基準利率的10%至20%。商業(yè)銀行做個人貸款，如果做到30年，利息和本金差不多。不管是每個購房自住者，還是投機者，購房要多支出十幾至幾十萬元的利息。
再者，居民存款全都流進了股市，基本都被割了韭菜。從歷史看，儲蓄與股市的“蹺蹺板”現(xiàn)象在2007年、2015年都有體現(xiàn)。
2007年A股大牛市中，居民儲蓄增速降至6.8%的歷史低點。2008年的熊市，居民儲蓄增速迅速反彈至26.29%。
2014年末，央行降息，股市開始火爆。2015年上半年存款增速普遍降低，二季度存款少增5500億元，特別是在2015年4月、5月，儲蓄存款少增1.5萬億元。2015年6月股災發(fā)生后，股市暴跌，部分存款又回流銀行，三季度、四季度銀行存款分別多增8900億元、4300億元。
到了2017年，以上證50為代表的大盤藍籌股成為機構(gòu)投資者拉升股指的對象，A股指數(shù)迎來了慢牛行情。截至12月26日，滬深300指數(shù)上漲22.46%。
但問題是，整個A股市場，只有一二百只藍籌股在拉動股指上揚，而入市資金大多都被淹沒在80%個股的下跌過程中。
最后，存款理財化現(xiàn)象加劇。2013年下半年以來，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品正在慢慢虹吸銀行的儲蓄。
寶寶類貨幣基金的“橫空出世”，因其具有安全性、便捷性、流動性，還有回報率相對較高年化收益率在4%至6%之間，倍受年輕投資者的青睞。
資料顯示，截至2017年9月末，余額寶規(guī)模為1.56萬億元，環(huán)比二季度末增加8.93%。這一規(guī)模超過招商銀行今年中的個人活期存款（1.04萬億元）和個人定期存款（3342億元）之和。
同時，截至2017年11月末，貨幣基金總規(guī)模超過6.80萬億元，這一規(guī)模比2016年末的4.28萬億元，增加了2.52萬億元。
不過，貨幣基金的問世，也存在著一些問題。通常貨基從銀行那邊搶來了存款，再以同業(yè)存款的形式回流到銀行，銀行負債成本又會上升。
而且，在季度末資金緊張下，貨幣基金收益率反而上揚。根據(jù)統(tǒng)計，2017年12月第三周，貨幣基金市場7日年化收益率平均為4.13%，相比上周上漲了7個百分點。
由于我國的銀行存款利率長期處于歷史較低水平，儲戶又不愿意遭受資產(chǎn)縮水之苦，所以紛紛將存款投向了房地產(chǎn)、股市、各類理財產(chǎn)品，相信這種存款流失現(xiàn)象仍將持續(xù)下去。
而作為監(jiān)管部門，應該放開更多的市場讓投資者參與，這樣既可以盤活社會存量資金，服務于實體經(jīng)濟，又可以讓投資者取得更高回報率。（微.信.公.眾.號.平.說.財.經(jīng)）
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